Кто съест вашу зарплату, если прятать её под матрасом, и какую сказку читать детям на ночь? Мы пообщались с Алексеем Марковым — кандидатом экономических наук и автором учебника по финансовым рынкам для гопников-интеллектуалов «Хулиномика».
Расскажем, как копить и где хранить деньги жителям атомных городов.
Алексей Марков семь лет вёл курс International Stock Markets («Международные фондовые рынки») в магистратуре Международной школы бизнеса и мировой экономики РЭУ им. Плеханова. Сегодня он — ведущий телеграм-канала Hoolinomics и одноименного YouTube-канала.
Эксперт известен как автор бестселлера «Хулиномика: хулиганская экономика» и книг «Криптвоюматика», «Жлобология», «От подвала до стадиона», «Лягушка, слон и брокколи». Их суммарный тираж превысил 200 тысяч экземпляров.
Алексей — не только инвестор с 20-летним стажем, но и рок-музыкант. Он регулярно выступает в концертных залах всего мира — от Сантьяго до Владивостока — и является автором песен и альбомов коллективов Starsoup и Distant Sun.
Почему нельзя экономить на кофе
В мегаполисе заработать гораздо проще, чем в провинциальном городе. Там больше людей, возможностей и перспектив. Поэтому самые счастливые живут в столицах или их пригороде.
Например, если вы решили начать своё дело на родине, могут возникнуть сложности. Даже небольшому бизнесу нужны клиенты, а в маленьких городах их будет немного — даже если сделаете очень крутой продукт или услугу. У местных просто нет денег, чтобы вы смогли их заработать.
Также опыт показывает, что в таких городах нет смысла покупать недвижимость. Она не дорожает, а при необходимости переезда её сложно быстро продать по рыночной цене.
Но, живя в атомграде, тоже можно копить. Здесь нет каких-то исключений из правил — нужно тратить меньше, чем зарабатываешь.
Экономить нельзя на еде, потому что от неё зависит наше здоровье. На всём остальном (на одежде, например) можно. Даже на транспорте: в маленьком городе много куда можно дойти пешком. И здоровье будет крепче! Кто-то считает, что можно копить, отказывая себе в мелочах, например в чашке кофе за 150 рублей. Но денег таким образом не добавится, а вот радость от жизни и общения с друзьями снизится очень сильно.
Как быть счастливым в маленьком городе
Жителям провинциальных городов с небольшой зарплатой лучше всего не думать об инвестициях, а вкладываться в повышение заработка. Через несколько лет окажется, что лучшим вложением были книги, учебники, курсы повышения квалификации, иностранные языки, новые навыки и ваше физическое и моральное здоровье.
Эту самую зарплату, главное, не хранить под матрасом. Мало того что деньги постоянно съедает инфляция, так ещё их и клопы могут сожрать.
Если вы смотрите на много лет вперёд, то брокерский счёт точно не помешает. На бирже можно купить акции, облигации и даже драгоценные металлы — золото и серебро. Акции приносят дивиденды — долю от прибыли, которую компания распределяет среди своих акционеров один или два раза в год.
Например, на третье октября акция «Сбербанка» стоит 258,44 рублей. За каждую раз в год вы получите дивиденды от компании. В 2023 году выплаты были в мае, и акционеры получили по 25 рублей за одну акцию. Размер дивидендов меняется ежегодно, так же как стоимость акций меняется ежедневно.
Золото и серебро не приносят дохода, но имеют свойство дорожать в периоды кризисов.
Начать можно с любой суммы, даже с двух тысяч рублей. Сейчас доступ на биржу дают все большие банки — разницы почти нет. Поэтому выбирайте банк, где получаете зарплату, открывайте брокерский счёт — часто это можно сделать с телефона — и начинайте покупать.
Вот самые популярные сервисы для инвестиций на финансовых рынках:«Сбербанк» — СберИнвестор«Тинькофф Банк» — Тинькофф Инвестиции«ВТБ» — ВТБ Мои Инвестиции«Газпромбанк» — Газпромбанк Инвестиции«Альфа-Банк» — Альфа-Инвестиции
Только не надо думать, что сразу же разбогатеете. Попробовать и узнать, как работает биржа и торговый терминал, — вот это полезно.
Если акции, вполне справедливо, кажутся вам слишком рискованным вложением, держите деньги на вкладах в банке. Лучше выбирать краткосрочный вклад — например, на три месяца. При необходимости забрать деньги досрочно вы потеряете лишь небольшую часть процентной прибыли. Плюс у вас будет очень предсказуемый и надёжный доходный поток.
Например, в «Тинькофф Банке» можно открыть вклад от 50 тысяч рублей на три месяца со ставкой 10%. В «Сбербанке» такой же вклад под 10,71%, но стартовая сумма — 100 тысяч рублей. Зато здесь есть вклад на один месяц — для новичков актуально. А вот в «Альфа-Банке» начать можно и с десяти тысяч рублей со ставкой 10%. Также есть разбег по срокам — от трёх месяцев до трёх лет.
Только не забывайте, что вклад в банке немного проигрывает инфляции. Но ставки по депозитам сейчас поднимаются, и можно найти интересное предложение.
Как обогнать инфляцию
Универсальное решение — акции на долгий срок, то есть не на два месяца, а на 15 лет. Так вероятность проигрыша инфляции крайне низка, но она есть всегда.
Самый простой вариант — вложиться в биржевой фонд российских акций от любого крупного банка. Фонд берёт комиссию за управление, но она компенсируется отсутствием налога на дивиденды, который вы бы заплатили при самостоятельной покупке акций.
По данным Investfunds.ru, в 2022 году только два из биржевых и открытых фондов на акции показали положительную доходность. Один из них «Райффайзен — Сырьевой сектор», специализирующийся на нефтегазовой промышленности. Здесь комиссия не превышает 5,12% от стоимости активов в год:
- вознаграждение управляющей компании — 3,9%;
- вознаграждение специализированного депозитария, регистратора, биржи — 0,62%;
- прочие расходы — не больше 0,6%.
Второй фонд с хорошими доходами — «Арикапитал — Мировые рынки». Структура комиссий за год в нём следующая:
- вознаграждение Управляющей компании — 0,97%;
- вознаграждение спец. депозитария, регистратора и аудитора— не более 0,35%;
- максимальный размер расходов за счёт имущества фонда — не более 1%.
И не забывайте про «неприкосновенный запас» — сумму на месяц жизни без работы нужно иметь под рукой. Из недвижимости деньги выводить очень долго и трудно. Из акций или облигаций — ровно два рабочих дня.
Финансовая грамотность: с чего начать
Сейчас есть даже детские банковские карты, но нет смысла учить ребёнка тратить деньги. Дети в первую очередь воспринимают ваши действия, а не то, что вы при этом рассказываете. Поэтому показывайте достойный пример обращения с деньгами и читайте детям «Незнайку на Луне» — лучшего введения в капитализм ещё не придумали.
Для себя тоже можно собрать книжную полку и тоже изучить тему повнимательнее. Вот, например, подборка лучших книг о финансовых рынках и инвестициях:
Нассим Талеб «Одураченные случайностью» — о том, что не надо искать закономерностей там, где их нет. Очень много событий в этом мире — абсолютно случайны;
Уоррен Баффетт «Эссе об инвестициях, корпоративных финансах и управлении компаниями» — письма Уоррена Баффетта акционерам своей компании. Можно погрузиться в голову лучшего инвестора тысячелетия и узнать, почему он принимал то или иное решение;
Стивен Левитт, Стивен Дабнер «Фрикономика» — набор журналистских расследований об экономических и не очень экономических явлениях, о том, как они влияют или не влияют на нашу жизнь и как палятся жулики.
